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Le Petit Investisseur

Les bases, chapitre 26 min de lecture

Les comptes pour investir

Avant de choisir quoi acheter, il faut choisir où. Chaque compte a son rôle, ses règles et sa fiscalité : voici l'essentiel, expliqué simplement.

Par où commencer

  1. Une épargne de précaution

    L'équivalent de trois à six mois de dépenses, disponible à tout moment, pour faire face à l'imprévu sans devoir vendre tes placements au mauvais moment. C'est le rôle du Livret A.

  2. Un placement de long terme

    L'argent dont tu n'auras pas besoin avant 8 ans au moins peut être investi en actions, avec un PEA et une assurance vie. C'est là que joue le temps.

  3. Des besoins particuliers

    Préparer la retraite en réduisant tes impôts dès aujourd'hui (PER), ou accéder à tous les marchés du monde sans plafond (compte‑titres).

Pas une recommandation

Ce sont des repères courants, pas une recommandation : ta situation (revenus, projets, famille, impôts) peut justifier un autre ordre.

En un coup d'œil

  • Livret A

    À quoi il sert
    L'épargne de précaution
    Plafond
    22 950 €
    Disponibilité
    À tout moment
    Fiscalité des gains
    Aucun impôt, aucun prélèvement

  • PEA

    À quoi il sert
    Investir en actions sur le long terme
    Plafond
    150 000 € de versements
    Disponibilité
    Un retrait avant 5 ans ferme le plan
    Fiscalité des gains
    Après 5 ans : 18,6 % de prélèvements sociaux, pas d'impôt sur le revenu

  • Assurance vie

    À quoi il sert
    Épargne de long terme et transmission
    Plafond
    Aucun
    Disponibilité
    À tout moment
    Fiscalité des gains
    Après 8 ans : 4 600 € de gains par an sans impôt, puis 7,5 % + 17,2 %

  • PER

    À quoi il sert
    Préparer la retraite
    Plafond
    Déduction limitée à 10 % des revenus
    Disponibilité
    Bloqué jusqu'à la retraite, sauf exceptions
    Fiscalité des gains
    Imposé à la sortie

  • Compte‑titres

    À quoi il sert
    Tous les marchés, sans limite
    Plafond
    Aucun
    Disponibilité
    À tout moment
    Fiscalité des gains
    31,4 % (flat tax)

Chiffres au 26 septembre 2026. Sources en fin de chapitre.

Les comptes en détail

Livret A

Mettre de côté l'argent dont tu pourrais avoir besoin rapidement : une panne, une facture imprévue, une baisse de revenus.

Avantages

  • Tauxde 1,7 % depuis le 1er août 2026, fixé par l'État et revu tous les six mois (prochaine révision en février 2027).
  • Intérêts sans impôt ni prélèvements sociaux
  • Capital garanti, argent disponible à tout moment

Contraintes

  • Plafond de 22 950 € (12 000 € pour le LDDS, son jumeau au même taux)
  • Sur longue période, le rendement suit à peine l'inflation

Pour qui ? Tout le monde, en premier. Si tes revenus sont modestes, le LEP (2,5 %, plafond 10 000 €) rapporte davantage.

Où l'ouvrir ? Le taux est le même dans toutes les banques : ouvre-le là où tu as déjà ton compte courant, un virement suffit.

PEA

Le plan d'épargne en actions sert à investir en Bourse sur le long terme, notamment avec des ETF qui répliquent de grands indices. A ouvrir le plus tôt possible.

Avantages

  • Après 5 ans, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu : seuls les prélèvements sociaux (18,6 %) restent dus
  • Des ETF éligibles répliquent le MSCI World, le S&P 500 ou le Nasdaq 100
  • Après 5 ans, retraits partiels possibles sans fermer le plan

Contraintes

  • Versements plafonnés à 150 000 € (20 000 € pour le PEA « jeune » d'un étudiant rattaché à ses parents)
  • Un retrait avant 5 ans ferme le plan, sauf licenciement, invalidité, retraite anticipée ou création d'entreprise
  • Réservé aux actions européennes et aux fonds éligibles

Pour qui ? Repère courant : le premier compte pour investir en actions. L'ouvrir tôt, même avec un petit versement, fait courir le délai de 5 ans.

Où l'ouvrir ? Chez un courtier en ligne, les frais sont nettement plus bas qu'en agence. Frais de tenue de compte et droits de garde : 0 € chez les quatre établissements ci-dessous.

  • Boursobank : Ordre de 500 € : 1,99 €. 0 € sur les ETF de sa gamme BoursoMarkets.
  • Bourse Direct : Ordre de 500 € : 0,99 €. Investissement programmé sur les ETF éligibles.
  • Fortuneo : Premier ordre du mois jusqu'à 500 € : 0 €, puis 0,35 % (tarif Starter).
  • Trade Republic : 1 € par ordre, plans d'investissement programmés gratuits.

Assurance vie

Épargner sur le long terme avec souplesse, et préparer la transmission de son patrimoine. Un contrat combine un fonds en euros (garanti) et des unités de compte (fonds, ETF), non garanties.

Avantages

  • Pas de plafond, argent disponible à tout moment
  • Après 8 ans, 4 600 € de gains retirés chaque année sans impôt (9 200 € pour un couple), puis 7,5 % jusqu'à 150 000 € versés
  • Transmission : jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire sans droits, pour les versements faits avant 70 ans
  • Prélèvements sociaux maintenus à 17,2 %, sans la hausse de 2026

Contraintes

  • Frais de gestion chaque année, de 0,5 à 0,75 % sur les contrats en ligne
  • Le fonds en euros est garanti mais rapporte peu ; les unités de compte peuvent baisser

Pour qui ? Repère courant : en complément du PEA, pour les projets à long terme, les placements hors d'Europe et la transmission.

Où l'ouvrir ? Les contrats en ligne n'ont pas de frais sur versement. Compare surtout les frais de gestion sur les unités de compte et le nombre d'ETF proposés.

  • Linxea Spirit 2 (Spirica) : Frais de gestion : 0,50 % par an sur les unités de compte. Versements programmés dès 100 €/mois.
  • Lucya Cardif : Frais de gestion : 0,50 % par an. Plus de 50 ETF. Versements programmés dès 50 €/mois.
  • Placement-direct Euro+ (SwissLife) : Frais de gestion : 0,60 % par an. Versements programmés dès 50 €/mois.
  • Fortuneo Vie (Suravenir) : Frais de gestion : 0,75 % par an en gestion libre. Plus de 200 supports.

PER

Le plan d'épargne retraite sert à préparer sa retraite en réduisant ses impôts dès aujourd'hui.

Avantages

  • Versements déductibles du revenu imposable, dans la limite de 10 % des revenus professionnels (jusqu'à 37 680 € en 2026)
  • Plafonds non utilisés reportables sur 5 ans
  • Sortie en capital ou en rente, au choix, à la retraite

Contraintes

  • Argent bloqué jusqu'à la retraite, sauf achat de la résidence principale et accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint, fin des droits au chômage…)
  • Imposé à la sortie : l'intérêt dépend de l'écart entre ton taux d'imposition aujourd'hui et à la retraite
  • Les versements faits après 70 ans ne sont plus déductibles

Pour qui ? Repère courant : intéressant surtout si ton taux marginal d'imposition est de 30 % ou plus.

Où l'ouvrir ? Mêmes critères que l'assurance vie : frais de gestion, choix d'ETF, et frais de sortie en rente.

  • Linxea Spirit PER : Frais de gestion : 0,50 % par an sur les unités de compte. Versements programmés dès 50 €/mois.
  • PER Placement-direct (SwissLife) : Frais de gestion : 0,60 % par an. Plus de 1 000 supports.
  • PER Fortuneo : Plus de 220 supports, dont des ETF.

Compte‑titres

Le compte‑titres ordinaire (CTO) donne accès à toutes les actions et à tous les ETF du monde, sans plafond ni durée minimale.

Avantages

  • Aucun plafond, aucune contrainte de durée
  • Toutes les places boursières, y compris les actions américaines en direct
  • Pertes imputables sur les gains des 10 années suivantes

Contraintes

  • Gains imposés à 31,4 % (flat tax : 12,8 % d'impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux), ou au barème sur option
  • Aucun avantage fiscal

Pour qui ? Repère courant : une fois le PEA bien rempli, ou pour des titres qu'il n'accepte pas.

Où l'ouvrir ? Regarde les frais par ordre sur les places qui t'intéressent, et les frais de change pour les actions en dollars.

  • Degiro : Paris ou New York : 1 € par ordre, plus 1 € de frais de traitement. Change : 0,25 %.
  • Trade Republic : 1 € par ordre, plans d'investissement programmés.
  • Boursobank : Actions américaines : 6,95 € par ordre jusqu'à 6 000 €.
  • Bourse Direct : Actions américaines : 8,50 € par ordre. Change : 0,08 %.

Sources. Chiffres vérifiés le 26 septembre 2026 sur service-public.fr et impots.gouv.fr ; tarifs relevés sur les brochures tarifaires des établissements, sans classement ni lien commercial. Vérifie les conditions à jour avant d'ouvrir un compte.

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    Tags : Indépendance financièreIntérêts composésÉpargne et budget
    Par Simon5 min de lecture