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Le parcours Étape 1 · Premiers pas

Cinq comptes, cinq usages

Avant de choisir quoi acheter, il faut choisir où. Chaque compte a son rôle, ses règles et sa fiscalité : voici l’essentiel, sans jargon.

Par où commencer

  1. 01

    Une épargne de précaution

    L’équivalent de trois à six mois de dépenses, disponible à tout moment, pour faire face à l’imprévu sans devoir vendre vos placements au mauvais moment. C’est le rôle du Livret A.

  2. 02

    Un placement de long terme

    L’argent dont vous n’aurez pas besoin avant 8 ans au moins peut être investi en actions, avec un PEA et une assurance vie. C’est là que joue le temps.

  3. 03

    Des besoins particuliers

    Préparer la retraite en réduisant vos impôts dès aujourd’hui (PER), ou accéder à tous les marchés du monde sans plafond (compte-titres).

Ce sont des repères courants, pas une recommandation : votre situation (revenus, projets, famille, impôts) peut justifier un autre ordre.

En un coup d’œil

Compte À quoi il sert Plafond Disponibilité Fiscalité des gains
Livret A L’épargne de précaution 22 950 € À tout moment Aucun impôt, aucun prélèvement
PEA Investir en actions sur le long terme 150 000 € de versements Un retrait avant 5 ans ferme le plan Après 5 ans : 18,6 % de prélèvements sociaux, pas d’impôt sur le revenu
Assurance vie Épargne de long terme et transmission Aucun À tout moment Après 8 ans : 4 600 € de gains par an sans impôt, puis 7,5 % + 17,2 %
PER Préparer la retraite Déduction limitée à 10 % des revenus Bloqué jusqu’à la retraite, sauf exceptions Imposé à la sortie
Compte-titres Tous les marchés, sans limite Aucun À tout moment 31,4 % (flat tax)

Les comptes en détail

Livret A

Mettre de côté l’argent dont vous pourriez avoir besoin rapidement : une panne, une facture imprévue, une baisse de revenus.

Avantages

  • Taux de 1,7 % depuis le 1er août 2026, fixé par l’État et revu tous les six mois (prochaine révision en février 2027)
  • Intérêts sans impôt ni prélèvements sociaux
  • Capital garanti, argent disponible à tout moment

Contraintes

  • Plafond de 22 950 € (12 000 € pour le LDDS, son jumeau au même taux)
  • Sur longue période, le rendement suit à peine l’inflation

Pour qui ? Tout le monde, en premier. Si vos revenus sont modestes, le LEP (2,5 %, plafond 10 000 €) rapporte davantage.

Où l’ouvrir

Le taux est le même dans toutes les banques : ouvrez-le là où vous avez déjà votre compte courant, un virement suffit.

PEA

Le plan d’épargne en actions sert à investir en Bourse sur le long terme, notamment avec des ETF qui répliquent de grands indices.

Avantages

  • Après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu : seuls les prélèvements sociaux (18,6 %) restent dus
  • Des ETF éligibles répliquent le MSCI World, le S&P 500 ou le Nasdaq 100
  • Après 5 ans, retraits partiels possibles sans fermer le plan

Contraintes

  • Versements plafonnés à 150 000 € (20 000 € pour le PEA « jeune » d’un étudiant rattaché à ses parents)
  • Un retrait avant 5 ans ferme le plan, sauf licenciement, invalidité, retraite anticipée ou création d’entreprise
  • Réservé aux actions européennes et aux fonds éligibles

Pour qui ? Repère courant : le premier compte pour investir en actions. L’ouvrir tôt, même avec un petit versement, fait courir le délai de 5 ans.

Où l’ouvrir

Chez un courtier en ligne, les frais sont nettement plus bas qu’en agence. Frais de tenue de compte et droits de garde : 0 € chez les quatre établissements ci-dessous.

Boursobank
Ordre de 500 € : 1,99 €. 0 € sur les ETF de sa gamme BoursoMarkets.
Bourse Direct
Ordre de 500 € : 0,99 €. Investissement programmé sur les ETF éligibles.
Fortuneo
Premier ordre du mois jusqu’à 500 € : 0 €, puis 0,35 % (tarif Starter).
Trade Republic
1 € par ordre, plans d’investissement programmés gratuits.

Assurance vie

Épargner sur le long terme avec souplesse, et préparer la transmission de son patrimoine. Un contrat combine un fonds en euros (garanti) et des unités de compte (fonds, ETF), non garanties.

Avantages

  • Pas de plafond, argent disponible à tout moment
  • Après 8 ans, 4 600 € de gains retirés chaque année sans impôt (9 200 € pour un couple), puis 7,5 % jusqu’à 150 000 € versés
  • Transmission : jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire sans droits, pour les versements faits avant 70 ans
  • Prélèvements sociaux maintenus à 17,2 %, sans la hausse de 2026

Contraintes

  • Frais de gestion chaque année, de 0,5 à 0,75 % sur les contrats en ligne
  • Le fonds en euros est garanti mais rapporte peu ; les unités de compte peuvent baisser

Pour qui ? Repère courant : en complément du PEA, pour les projets à long terme, les placements hors d’Europe et la transmission.

Où l’ouvrir

Les contrats en ligne n’ont pas de frais sur versement. Comparez surtout les frais de gestion sur les unités de compte et le nombre d’ETF proposés.

Linxea Spirit 2 (Spirica)
Frais de gestion : 0,50 % par an sur les unités de compte. Versements programmés dès 100 €/mois.
Lucya Cardif
Frais de gestion : 0,50 % par an. Plus de 50 ETF. Versements programmés dès 50 €/mois.
Placement-direct Euro+ (SwissLife)
Frais de gestion : 0,60 % par an. Versements programmés dès 50 €/mois.
Fortuneo Vie (Suravenir)
Frais de gestion : 0,75 % par an en gestion libre. Plus de 200 supports.

PER

Le plan d’épargne retraite sert à préparer sa retraite en réduisant ses impôts dès aujourd’hui.

Avantages

  • Versements déductibles du revenu imposable, dans la limite de 10 % des revenus professionnels (jusqu’à 37 680 € en 2026)
  • Plafonds non utilisés reportables sur 5 ans
  • Sortie en capital ou en rente, au choix, à la retraite

Contraintes

  • Argent bloqué jusqu’à la retraite, sauf achat de la résidence principale et accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint, fin des droits au chômage…)
  • Imposé à la sortie : l’intérêt dépend de l’écart entre votre taux d’imposition aujourd’hui et à la retraite
  • Les versements faits après 70 ans ne sont plus déductibles

Pour qui ? Repère courant : intéressant surtout si votre taux marginal d’imposition est de 30 % ou plus.

Où l’ouvrir

Mêmes critères que l’assurance vie : frais de gestion, choix d’ETF, et frais de sortie en rente.

Linxea Spirit PER
Frais de gestion : 0,50 % par an sur les unités de compte. Versements programmés dès 50 €/mois.
PER Placement-direct (SwissLife)
Frais de gestion : 0,60 % par an. Plus de 1 000 supports.
PER Fortuneo
Plus de 220 supports, dont des ETF.

Compte-titres

Le compte-titres ordinaire (CTO) donne accès à toutes les actions et à tous les ETF du monde, sans plafond ni durée minimale.

Avantages

  • Aucun plafond, aucune contrainte de durée
  • Toutes les places boursières, y compris les actions américaines en direct
  • Pertes imputables sur les gains des 10 années suivantes

Contraintes

  • Gains imposés à 31,4 % (flat tax : 12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux), ou au barème sur option
  • Aucun avantage fiscal

Pour qui ? Repère courant : une fois le PEA bien rempli, ou pour des titres qu’il n’accepte pas.

Où l’ouvrir

Regardez les frais par ordre sur les places qui vous intéressent, et les frais de change pour les actions en dollars.

Degiro
Paris ou New York : 1 € par ordre, plus 1 € de frais de traitement. Change : 0,25 %.
Trade Republic
1 € par ordre, plans d’investissement programmés.
Boursobank
Actions américaines : 6,95 € par ordre jusqu’à 6 000 €.
Bourse Direct
Actions américaines : 8,50 € par ordre. Change : 0,08 %.

Chiffres vérifiés le 26/09/2026 sur service-public.fr et impots.gouv.fr ; tarifs relevés sur les brochures tarifaires des établissements, sans classement ni lien commercial. Vérifiez les conditions à jour avant d’ouvrir un compte.

Étape suivante : Passer à l’action

Une méthode 100 % passive : un ETF sur un grand indice, la même somme chaque mois. Et un simulateur pour voir ce qu’elle aurait donné.

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